理财工作好做吗存钱很难吗32岁白领居然只

朋友们好，我是小司。

我每天早上上班的第一件事，就是先翻大家的留言，留言特别多，也会把大家问的最多最重点的问题一一回复，我在看这些留言的时候，发现了一个普遍性问题

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，就是大家不会选产品。

说起来也很难过，过去在视频节目和微信图文里，我为大家讲了很多选产品的实操方法，可真让你们自己去选的时候，还是一脸懵。

考虑了一下，决定以后多和大家分享一些我们的实际案例，这样大家理解起来效果更好。

最近，有一位上海的朋友咨询我们，他家的情况是三口之家，也算是一个典型，那就以这个朋友为例，分享一下他的保险方案，供大家参考学习。

小李是上海一家公司的业务主管，妻子在一家国企做会计，两人今年都是32岁。

孩子18年出生，现在刚好也1周岁了。

家庭年收入约在60万左右，小李45万，妻子15万，房贷100万，没有其他负债，家庭总年支出15万。

根据年收入，我们可以算出，小李一家三口总保费需要控制在60万*10%=6万

小李和妻子两人都有社保，小李因为经常喝酒应酬，有轻微脂肪肝，妻子身体健康，儿子身体健康。

通过对小李的家庭了解，我们来分析一些这样的家庭可能会有哪些风险？

家庭处于事业上升期，收入和支出都在中上水平，现阶段风险管理重点是确保夫妻二人的赚钱能力，需要将可能发生的健康、意外风险转嫁给保险公司，同时家里有小朋友、有负债，我们也要考虑如何去减少家庭支柱发生风险对孩子和债务的影响。

❶重疾险

终身重疾险小李120万，爱人50万，这个额度能覆盖前期治疗费用垫付、生病期间无法工作的收入补偿以及长期养病的费用，小李收入更高，对应的保额要求也更高。

❷寿险

小李200万，爱人100万，需要覆盖百万房贷

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，还要考虑万一夫妻一方发生风险，要留足家人5-10年的生活费，双方父母的赡养费，孩子的教育金等，收入更高的一方，需要承担更高的责任。

❸医疗险

预防灾难性的医疗费支出。

❹意外险

大人和孩子都需要做的保障。

方案如下：

夫妻选产品的思路❶给小李搭配的重疾险，一款重疾多次赔付和一款重疾单次赔付，分别为60万，之所以这样搭配，

一是为了提升总保额，二是如果年轻的时候就得重疾了，嘉乐保重疾单次理赔60万后合同终止，还有完美人生60万重疾可以托底。

两款都是市场上的主流产品，保终身，重疾六次理赔，中轻症也都能赔，性价比不错。

❷寿险是家庭顶梁柱的标配，选的定期保到65岁，之后小李和太太的家庭责任会逐渐降下来，如果不想继续配置寿险也是可以的。

❸百万医疗险是市面上目前最长的医疗险，保证续保6年，一年几百块，医疗额度百万级别，很划算。

❹意外险没有什么特别要讲的，主要就是能保猝死和意外医疗。猝死一般意外险是没有的，意外医疗可以覆盖日常小的意外磕碰，还不错。

孩子选产品的思路❶重疾优先选择终身的，因为可以用很少的钱买很高的保额。

如果感觉通胀担心未来保额不够的话，可以考虑孩子成年以后在追加保额，这样可以保证孩子在换重疾产品的时候不“裸奔”。

预算不足也可以考虑定期。

❷医疗险可以和父母选择一样的。

❸意外险的保额10周岁之前身故限额20万，10-18周岁限额50万，超过这个限额，买在高也理赔不了那么多，这个是保监会规定，家长要注意

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。

这次选的平安小顽童学平险，身故保额20万，意外医疗1万，还能报销自费药。

这项方案是针对60万家庭收入来的，供大家参考，产品选择的思路就是这些。

保险其实也没大家想象的那么复杂，只要明白保什么，不保什么就可以，然后根据自己的需求和预算选择适合自己的额度。

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